¿Las cuotas sin interés son realmente sin interés?

La letra chica de las tarjetas advierte del pago de un seguro de vida sobre el saldo deudor, gastos administrativos y mantenimiento del plástico. Sin embargo, seguimos sin prestarle atención a este mensaje.

“Prestar atención a la letra chica”, un consejo muy antiguo, pero vigente en tiempos en que la inflación hace mella en el bolsillo. Abundan hoy en día las ofertas de compras en 12 o 18 cuotas sin interés con el fin de disparar el consumo, pero ¿realmente son sin interés?, ¿no hay que pagar ningún monto adicional?

Aquí la explicación:

Lo cierto es que los pagos sin interés de las tarjetas de crédito pueden costar más del 8% anual, como consecuencia del impacto del seguro de vida sobre el saldo deudor, y sin considerar gastos administrativos o de mantenimiento que tienen los clientes para conservar el plástico, según refleja una nota de La Nación.

De acuerdo al último informe del Banco Central, correspondiente al mes de febrero, existe la obligación de publicarse el Costo Financiero Total (CFT) del producto en los avisos publicitarios. La tipografía utilizada debe ser cinco veces mayor que de la tasa de interés.

La medida, en definitiva, terminó por abrir los ojos a los consumidores, debido a que la publicidad de comercios o servicios que incurren en este tipo de ventas en cuotas o tienen determinados acuerdos con los bancos quedaran expuestos. Esas ofertas a tasa cero tienen intereses ocultos.

Un cargo opcional

Al elaborar un ranking del CFT que cobra cada entidad, el más bajo del mercado está representado por el Banco Ciudad, donde es de 0,16%. Lo sigue otro banco público, el Provincia, con un valor de 1,49% anual, y el privado con menor costo sería el Macro, que cobra 2,1%. Sin embargo, el CFT suele rondar por el orden del 3,5% al año.

Del otro lado de la tabla, el de mayor costo es el banco Supervielle, dado que cobra a sus clientes el 8,25% anual en concepto de seguro de vida sobre el saldo deudor para su plan de 12 cuotas sin interés con una agencia de turismo. La tarjeta Cencosud está en la misma línea con un cargo de 7,3% al año.

Además, según una resolución del Banco Central bajo la administración de Alejandro Vanoli, correspondiente a noviembre, los clientes de cualquier entidad pueden optar por dar de baja el seguro de vida que se paga por el saldo de las tarjetas de crédito.

En ese entonces, el Centro de Educación al Consumidor (CEC) explicaba que era un contrato conexo al contrato de tarjeta de crédito que cobraban los bancos a sus clientes, a los efectos de asegurar el pago pendiente en caso de la muerte del usuario, de modo que aumenta el riesgo crediticio para los bancos emisores de los plásticos y también para los clientes, ya que en el caso de que quede incapacitado, la deuda quedaría a cargo de sus herederos.

Cada año, los bancos hacen licitaciones y eligen tres compañías que ofrezcan el valor más bajo, entre las cuales puede optar el cliente. Sin embargo, hay casos en que el consumidor desconoce cuál compañía tiene asignada, pues todo está en la letra chica del contrato.

El costo final de las cuotas

Para traducirlo: por una compra de 1.000 pesos en 12 cuotas “sin interés” con una tarjeta del Banco Ciudad se termina pagando 1.001,6 pesos, pero la misma cuenta con un plástico del Supervielle costaría 1.082,5 pesos, una diferencia del 5056%.

Cencosud, en cambio, tiene diferencias en el cobro de sus cuotas. Si es para turismo el CFT es de 7,3% anual, mientras que si es para otra clase de empresas cae a 4,89%, diferencia dada, según la entidad, porque el seguro vida varía según el monto máximo a financiar, edad del cliente, tiempo de permanencia y suma asegurada.

Tanto en el banco Macro como en el Ciudad, el único costo incluido en el CFT es el seguro de vida sobre el saldo deudor para el caso de tarjetas de crédito, pero cuando se trata de un crédito personal o hipotecario, también se anexan impuestos como el IVA o gastos de adjudicación.

Un plus, si bien las cuotas sin intereses no generan más gastos que los previstos en el CFT, los gastos administrativos del plástico, así como el mantenimiento del mismo que se cobra con cada cuota que se cancela, también suman al pago final.

Buscando transparencia

Según indicó a La Nación, Maximiliano Coll, gerente de Marketing del Banco Ciudad, en la primera etapa de las cuotas sin interés, los consumidores daban tanto valor al producto que no miraban ningún otro indicador, pero con el paso del tiempo empezaron a aumentar sus exigencias y pedían explicaciones por cada uno de los cargos reflejados en sus tarjetas de crédito.

Esto terminó por presionar al BCRA que sospechaba de algunas entidades financieras que podían utilizar el seguro de vida sobre el saldo deudor para incluir cargos de forma engañosa en las promocionadas cuotas sin interés, y ahora incluso se evalúa prohibir tal cobro al cliente.

Desde el BCRA consideran que las tasas de interés son libres y el banco puede reflejar todos sus gastos y ganancias de forma transparente. Sin embargo, lo que ocurre es que se vende a través de la supuesta “tasa cero” y después incluyan ítems ocultos difíciles de identificar para el cliente.

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Gardner

2005Midwest Region, Rosemont, Ill

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