Si le temés a la jubilación, no te culpo. Conozco miles de historias de personas que atravesaron situaciones complicadas debido a una mala planificación de sus finanzas una vez retirados, ya siendo personas mayores.
Pero esto no tiene por qué pasarte. Para que atravieses una jubilación relajada y financieramente ordenada, te voy a dar un plan de 5 pasos que le ha funcionado a miles de lectores que hoy disfrutan de una vida pasiva sin sobresaltos.
Paso 1: Escribí cuánto dinero tenés ahorrado para jubilarte. Este monto debería incluir no sólo tus activos líquidos (tales como el efectivo, las acciones y los bonos, si es que los tenés), sino también los ilíquidos (tales como una segunda propiedad inmobiliaria) que planeás vender después de jubilarte.
Paso 2: Escribí cuántos años te quedan para llegar a la edad del retiro. Si tenés 35 años y querés jubilarte a los 65, el número es 30. Si tenés 55 y querés jubilarte a los 65, el número es 10. Hay que ser realista. Si tu fondo jubilatorio es pequeño ahora, no podés jubilarte dentro de poco. Sé lo más honesto que puedas con vos mismo, así no te perjudicás ni te llevás sorpresas.
Paso 3: El próximo paso es calcular el ritmo al que se gastará tu dinero durante tu jubilación (RLBR, por sus siglas en inglés), o sea el monto de dinero que necesitarás cada año para tener el estilo de vida que querés llevar una vez que estés jubilado.
Una buena forma de hacer esto es comenzar con tu LBR (gastos actuales, por sus iniciales en inglés) y agregarle cualquier gasto “extra” del que te gustaría disfrutar.
Digamos que, por ejemplo, tu LBR actual es de $ 80.000 por año.
Para hacer que tu jubilación sea más divertida, vas a querer tener un coche extra, ser socio de un club, etc. Esto te va a costar unos $ 10.000 más por año. Sumale $ 10.000 a los $ 80.000 y obtendrás $ 90.000.
Ahora, restale a los $ 90.000 todos los gastos que tenés ahora y que no vas a tener cuando te jubiles. Estos gastos, en general, son en los que se incurren cuando tenés una familia con hijos. Si actualmente ascienden a $ 15.000, le restarás ese monto a los $90.000 y tendrás tu RLBR actual de $ 75.000 por año.
Paso 4: Restale a tu RLBR cualquier ingreso que estás seguro que obtendrás durante tu jubilación.
Por ejemplo, si estás seguro de que el sistema de jubilaciones continuará, averiguá cuál será el ingreso anual proyectado que obtengas y restáselo a tu RLBR. Además, si pensás trabajar a media jornada cuando te jubiles, podés restarle eso también.
Si seguimos con los mismos $ 75.000 de RLBR, podrías deducir $ 15.000 anuales (un ejemplo) que esperás obtener de la jubilación y otros $ 5.000 que podés obtener trabajando a tiempo parcial dos veces a la semana. Todo eso reduce tu RLBR de $ 75.000 a $ 50.000.
Paso 5: Siguiendo con el ejemplo, planificá tus años con un RLBR de $ 50.000. De esta manera, ignorando en tu presupuesto el dinero que recibirás de la jubilación y el del trabajo a tiempo parcial, además del que disponés para la crianza de tus hijos, te va a sobrar el dinero y vas a vivir cómodo.
Y en el caso de que tengas un apremio económico, podrás enfrentarlo con un margen muchísimo más amplio tanto con la jubilación como con el dinero que generes con el trabajo part-time.
Espero que esta fórmula te resulte útil para enfrentar tu jubilación. Mi objetivo es que el retiro te resulte lo más sencillo y sustentable posible. Una buena organización te hará disfrutar esa etapa a la que todos nosotros llegamos tarde o temprano.
Sinceramente,
Mark.
