Volvieron las cuotas sin interés: ¿se reactivará el consumo?

Durante años, el motor del modelo económico planteado por el Gobierno fue el consumo. Una variable que en los últimos meses, inflación y devaluación mediante, se contrajo en niveles insospechados. En busca de reactivarla, la presidenta Crisitna Kirchner, acompañada de buena parte de su Gabinete, presentó este jueves el plan Ahora 12 que devuelve las 12 cuotas sin interés para las compras con tarjetas de crédito.

El programa  estará vigente por un plazo de seis meses y que sólo alcanzará a las compras hechas cuatro días a la semana (de jueves a domingo). Hoy supermercados y cadenas de electrodomésticos ofrecen regularmente planes similares en plazo y costo, pero se limitan básicamente a productos de electrónica e informática. Ahora 12 abarcará también otros rubros como línea blanca, motos, bicicletas, muebles, indumentaria, calzado, materiales para la construcción y turismo (incluidos pasajes de ómnibus de larga distancia y hoteles de hasta tres estrellas).

En medio de la fiesta del consumo, los bancos ofrecían con sus plásticos 12, 18 y hasta 24 cuotas sin interés. Pero, frente a la incertidumbre monetaria que generó la devaluación del pasado enero, muchas entidades decidieron recortar estos planes. Para que vuelvan a reponer las compras en 12 cuotas, el Gobierno acordó con las tarjetas de crédito y los propios bancos, bajar los encajes.

El convenio fue negociado por los ministros de Economía, Axel Kicillof, y de Industria, Débora Giorgi, que acordaron liberar 16% de los encajes de estos préstamos, de manera que las tarjetas mantengan su rentabilidad. Si ese dinero lo colocaran en Lebac, obtendrían una tasa directa del 4%. Pero, además, los comercios deberán pagar a las entidades un 20% de TNA por la financiación (10% de costo directo), y a cambio recibirán el reintegro total de la compra a las 48 horas. O sea, los bancos lograrían en total una TNA del 24%. Para las tarjetas no bancarias buscarían producir un efecto similar a la liberación de encajes, por lo cual estarían analizando la participación en algún tipo de fideicomiso financiero de la mano del Nación.

Según publicó esta mañana El Cronista, para los retailers que se preguntan qué hacer para ganar dinero en este contexto, esta iniciativa provoca una baja importante en el costo del dinero, ya que hoy pagan 45% anual de costo de fondeo. Con excepción de las cadenas de electro que, por su mayor poder de negociación, obtienen bonificaciones, por lo que logran una TNA del 26%. Los bancos, entonces, resignarán alrededor de un 20% del margen actual.

Si bien las entidades están alertas a no aumentar el límite de gastos con tarjeta, para evitar que la gente se tiente con las 12 cuotas y consuma por demás, originando una eventual mora, del otro lado ganan por el lado de asegurarse a la persona como cliente por un año más, pagando el resumen de cuenta y la renovación del plástico.

El relanzamiento de las doce cuotas sin interés llega en un momento en que la actividad económica da cada vez más señales de estancamiento. Sin embargo, por las modalidades propias del programa, su alcance estará limitado a los consumidores de las clases media y alta, que son los que compran con tarjetas de crédito.

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