Jubilación: un proyecto que empieza a los 30

Equipo de InversorGlobal

La mayoría de las personas empieza a preocuparse por su retiro cuando ya es demasiado tarde, dejando su suerte en manos del Gobierno de turno. En esta nota, conozca las herramientas y los instrumentos que le ofrece el mercado de capitales para que usted pueda planificar y ser el responsable de su propio destino. 

Apenas 4 de cada 10 personas recibe algún tipo de pensión o jubilación en Latinoamérica. En algunos países de la región este pago no alcanza a representar el 40% del sueldo que tuvieron en su etapa activa. Para 2035 las personas mayores de 60 años superarán a las menores de 14 en el continente, según la Comisión Económica para América Latina y el Caribe. Como ve, antes de mejorar, la situación va a empeorar. ¿Usted está dispuesto a cortar el cable rojo y desactivar la bomba? ¿Ya se puso a estudiar una planificación financiera que le permita disfrutar su madurez, sin sobresaltos ni dependiendo de las decisiones del Gobierno de turno? Piense con cuidado, ésta es una de esas decisiones que requieren toda su atención y que se implementan a largo plazo. La mayoría de la gente comienza a analizar este punto cuando está a pocos años de jubilarse y –como usted ya debe estar suponiendo mientras lee esta nota- para ese entonces ya es demasiado tarde.

La mala noticia primero. Es imposible resolver su estabilidad financiera para su etapa pasiva en apenas cinco años. La buena noticia es que si usted se toma con la seriedad que merece esta situación y comienza a planificar con anticipación, tendrá todo para ganar. No crea que por tener apenas 30 años éste es un tema que no le compete. Desde este mismo texto le estaremos señalando algunos de los caminos posibles para poder disfrutar con total tranquilidad de esos años.

¿Cuál es la edad ideal para comenzar a planificar?

El momento de colgar los guantes no le llega a todos al mismo tiempo. En cuanto a la predisposición que la gente tiene para retirarse, Ana María Weisz, Directora de Riesgos, Retiro y Finanzas de la consultora Mercer, sostiene que “depende de la tarea que haya desempeñado, si ha trabajado en planta o no. En estos casos el retiro lo ve con beneplácito. En general la gente que está en los sectores administrativos y con cierto rango jerárquico no lo ve de esta manera, sino que tiene ganas de seguir trabajando. Se siente joven, activa, útil y pretende seguir con el trabajo que tiene”.

Los horizontes temporales para cada uno son distintos. Algunos  empiezan a pensar este tema entre los 30 y los 40 y otros –los que estarán más complicados- recién a los 60 años.

“Yo creo que la edad ideal para arrancar a planificar es entre los 30 y los 40 años”, dice Leonardo Chialva, de Delphos Investment. Aunque sostiene que “en algunos casos los 25 años es una edad interesante, ya que algunas profesiones brindan ingresos suficientes para pensar en el ahorro del retiro”. En línea con lo expuesto por Chialva, Rubén Pasquali, de Mayoral Sociedad de Bolsa, apunta que “mientras más temprano se arranque, mejor va a ser”, aunque coincide en que los 30 es una buena edad para iniciar este camino.

Por su parte, Claudio Cardani, Consultor Independiente de PF Asociados, sostiene que “uno debe establecer la fecha a partir de la cual va a necesitar una renta para vivir.  Éste es el punto de partida y de quiebre entre la persona que trabaja y la persona que se retira.  Es el momento de la vida en que usted decide que quisiera comenzar a vivir del capital ahorrado, fruto de tantos años de trabajo”.

Dígame hacia dónde apunta y le diré cómo planear su retiro

En este esquema de retiros y jubilaciones, es necesario entender las implicancias demográficas, ya que la base de todo sistema previsional apunta a que la población económicamente activa sostenga la jubilación de los pasivos actuales. Estamos hablando de un mecanismo interdependiente que –cuando falla- ocasiona grandes problemas.

Según un informe de Mercer, el grupo etario que va de los 15 a los 64 años, imprescindible desde el punto de vista económico para mantener esta rueda girando, disminuirá hasta un 6% sobre la población total en algunas naciones durante los próximos ocho años. Esto se traduce en un aumento de la presión sobre los sistemas de pensión.

Según Mercer, Brasil y México, dos países con poblaciones más jóvenes de la región, se encuentran entre los pocos donde la población en edad de trabajar aumentará 2% -sobre la cantidad total- en los próximos ocho años. En tanto en Argentina, la relación es baja: el salto será por debajo del 1%.

En el caso las economías desarrolladas, la situación es más compleja. Las mismas tendrán una merma de 4% en la población en edad de trabajar durante los próximos ocho años. En este grupo se incluyen Canadá, Japón y Rusia. Hong Kong enfrenta una disminución del 6%. En China, el Reino Unido y Estados Unidos se espera una reducción del 2% en el grupo en edad de trabajar sobre la población total.

El caso particular de China merece un análisis particular. “Las economías emergentes enfrentan sus propios desafíos”, concluyó Fergal McGuinness, socio senior de Mercer. ¿Sus poblaciones envejecerán antes de hacerse ricas? ¿Seguirán al mundo desarrollado por el peligroso camino de los sistemas de seguridad social insolventes? El gigante asiático tiene una conocida política de “un hijo”, que ha acelerado el fenómeno de envejecimiento en dicho país. Sumado a esto, las elevadas tasas de ahorro de la población general de China apuntalan las preocupaciones por la seguridad de las prestaciones brindadas por el Estado.

Dejando los ejemplos lejanos de lado. Actualmente, algunos países de la región están atravesando un momento complicado en materia de pensiones. El sistema no presenta el balance requerido. En Argentina –por ejemplo- el ratio activo/pasivo actual es algo menos de 2 a 1. Es decir, hay dos trabajadores por cada jubilado, lo que está bastante lejos del ideal. La relación debería ser de 3 a 1 y en algunos casos de 4 a 1, dependiendo el sistema en particular que se analice.

Guía práctica para armar su plan de retiro

Con el retiro laboral a la vista, el mercado de capitales ofrece un abanico de opciones que vale la pena analizar.  Para esto, fuimos a las fuentes…

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