Cómo organizar tu billetera en el Chile de hoy

Gino Lorenzini

CEO de Felices y Forrados

Sí, nos endeudamos. Pero lo que muchas personas no saben es que actualmente en Chile el interés de las deudas tiende a ser de un 45% promedio al año. Esto significa, por ejemplo, que si una persona compra un televisor que cuesta $200.000 en cuotas, terminará pagando $290.000 cumplido el año.

Casi un “televisor y medio”.

Y aunque la desconfianza hacia las empresas que cuidan y manejan tus ahorros cada día parece aumentar, existen formas para sacar mayor partido a ese dinero. En ese sentido, siempre es bueno repasar algunas técnicas que pueden ayudarnos en la planificación:

Controlar tus límites de endeudamiento: Tomando en cuenta que en Chile, un país de 16 millones de personas, existen 21 millones de tarjetas y que de éstas, 15 millones no son tarjetas bancarias, en el caso de que decidas endeudarte, hazlo de manera cauta. Por ejemplo, es mejor hacerlo en los bancos que en el retailfinanciero, ya que casi siempre ofrecen tasas de interés considerablemente menores.

Nadie debería endeudarse más allá de 7 veces su renta líquida en el total de sus deudas. La idea es no sobrepasar el límite máximo de endeudamiento razonable en bienes de consumo, que debería ser de un 25% de tu sueldo líquido.

Además se debe tener muy en cuenta la duración de los bienes y las cuotas: si decides endeudarte a 4 años (límite máximo recomendable), los bienes que adquieras deben tener, por lo menos, el mismo tiempo de vida útil. Por ejemplo, si compras una lavadora en cuotas, éstas no deberían superar en tiempo la vida útil de la misma. De otra manera, en algún punto terminarás pagando cuotas de algún bien que ya no tienes y se juntará con la deuda de uno nuevo.

Ahora, si quieres determinar tu límite razonable de endeudamiento, te recomendamos el siguiente ejercicio: supongamos que ganas $500.000 líquidos y quieres adquirir bienes de consumo y pagarlos en el plazo máximo recomendable, es decir, 4 años. Se debe primero, calcular el 25% del sueldo, que en este caso serían $125.000. Luego multiplicarlo por 48, lo que daría un total de $6.000.000 más un delta del interés que se aplica a cada crédito de consumo. El objetivo del endeudamiento razonable es que siempre el total destinado a la deuda sea menor al máximo de endeudamiento de una persona.

Por eso es fundamental pensar a largo plazo: actualmente nos jubilamos con apenas el 30% de los ingresos que teníamos antes de dejar de trabajar, y uno de los mayores problemas es el déficit monetario de la tercera y cuarta edad; no alcanzan a cubrir los gastos para mantener el estilo de vida al que estaban acostumbrados.

Para que esto no afecte nuestra billetera en el futuro, se deben tomar acciones hoy. Con una buena estrategia activa de cambio de fondos para aumentar la rentabilidad de tus ahorros previsionales obligatorios, podrás incluso duplicar tus ahorros cada 5 años, esto considerando la rentabilidad actual de Felices y Forrados de entre un 10% y 20% anual, algo que incluso puede complementarse con ahorro previsional voluntario (APV).

Por último, un consejo muy útil puede ser la programación en fechas críticas. Para períodos donde el gasto aumenta (Fiestas Patrias, Año Nuevo, Navidad, Semana Santa) se recomienda programarse con anticipación, ahorrar previamente y comprar con al menos 20 días de anticipación. Con esto se podría llegar a ahorrar hasta un 100% de tus gastos. Es decir, si para las pasadas Fiestas Patrias gastaste $50.000 en compras, podrías haber gastado la mitad si te hubieras programado. Es necesario a toda costa evitar endeudarse en estas fechas, ya que son las principales culpables de que estemos endeudados durante todo el resto del año.

Siguiendo esos simples consejos, más la voluntad de no malgastar tu dinero, “ya no te sobrará mucho mes al final del sueldo”.

Esta columa fue publicada en el N° 1 de la revista InversorGlobal Chile. Para acceder a todos sun contenidos exclusivos, puedes suscribirte a través de un click acá.

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  1. Víctor Jara
  2. Víctor Jara

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